| 問(wèn)：據(jù)我們了解，去年國(guó)家外匯管理局曾經(jīng)公布過(guò)關(guān)于銀行外幣卡管理的有關(guān)規(guī)定，此次發(fā)布《關(guān)于規(guī)范銀行外幣卡管理的通知》（以下簡(jiǎn)稱《外幣卡通知》）的背景和意義是什么？與去年的規(guī)定相比，有哪些大的調(diào)整？
答：為了規(guī)范和鼓勵(lì)銀行外幣卡業(yè)務(wù)的發(fā)展，2003年5月，國(guó)家外匯管理局發(fā)布了《關(guān)于銀行外幣卡管理有關(guān)問(wèn)題的通知》，提出了外幣卡管理的基本原則，對(duì)外幣卡業(yè)務(wù)進(jìn)行了一定的管理和規(guī)范。實(shí)踐表明，該政策的實(shí)施對(duì)促進(jìn)銀行外幣卡業(yè)務(wù)發(fā)展發(fā)揮了積極作用。2003年，在中國(guó)銀行、工商銀行、建設(shè)銀行、農(nóng)業(yè)銀行、交通銀行、廣東發(fā)展銀行、招商銀行等原7家發(fā)卡行的基礎(chǔ)上，新增中信實(shí)業(yè)銀行、上海浦東發(fā)展銀行、上海銀行等3家發(fā)卡行。截止2003年末，這10家銀行共發(fā)行約260萬(wàn)張外幣卡，比2002年11月末增加184萬(wàn)張。2003年外幣卡境外提現(xiàn)及消費(fèi)達(dá)526萬(wàn)筆，金額9.66億美元，分別比2002年1-11月增長(zhǎng)127%和47%。
根據(jù)一年來(lái)的實(shí)施情況，并吸收各方面的意見(jiàn)，國(guó)家外匯管理局新制定了《關(guān)于規(guī)范銀行外幣卡管理的通知》（以下簡(jiǎn)稱《外幣卡通知》），并廢止了去年發(fā)布的《關(guān)于銀行外幣卡管理有關(guān)問(wèn)題的通知》。《外幣卡通知》在堅(jiān)持外幣卡管理基本原則的基礎(chǔ)上，對(duì)銀行外幣卡使用、清算、購(gòu)匯償還等方面的政策均作了調(diào)整和進(jìn)一步明確，以方便外幣卡的使用和推廣；同時(shí)細(xì)化了外幣卡業(yè)務(wù)的統(tǒng)計(jì)和報(bào)備要求，以更好地實(shí)現(xiàn)對(duì)外幣卡項(xiàng)下交易的有效監(jiān)管。具體來(lái)說(shuō)：
1、允許境外卡在境內(nèi)提取外幣現(xiàn)鈔，并放寬了提取人民幣現(xiàn)鈔后兌回的相關(guān)政策?！锻鈳趴ㄍㄖ氛{(diào)整了境外卡在境內(nèi)不能提取外幣現(xiàn)鈔的管理政策，允許境外卡在境內(nèi)收單金融機(jī)構(gòu)的營(yíng)業(yè)柜臺(tái)上提取外幣現(xiàn)鈔，以滿足持卡人的實(shí)際需要。此外，對(duì)于境外卡在境內(nèi)所提取人民幣現(xiàn)鈔未用完部分，允許到銀行辦理兌回，且辦理兌回業(yè)務(wù)不限于原提現(xiàn)銀行，也不限于原提現(xiàn)地。
2、明確了境內(nèi)卡在境內(nèi)交易形成透支的還款政策。《外幣卡通知》明確規(guī)定，持卡人使用境內(nèi)卡在境內(nèi)消費(fèi)或提現(xiàn)形成的透支，持卡人應(yīng)以人民幣償還。
3、增加了境內(nèi)卡境外提現(xiàn)6個(gè)月的限額管理。境內(nèi)卡在境外提現(xiàn)實(shí)行限額管理，除了原來(lái)的日限額、月限額外，《外幣卡通知》增加了6個(gè)月的限額管理標(biāo)準(zhǔn)，要求境內(nèi)卡境外提現(xiàn)連續(xù)6個(gè)自然月內(nèi)累計(jì)不得超過(guò)等值10000美元。
4、進(jìn)一步明確了與銀行外幣卡業(yè)務(wù)相關(guān)的結(jié)售匯統(tǒng)計(jì)、國(guó)際收支申報(bào)、大額交易報(bào)備等制度。
問(wèn)：《外幣卡通知》中關(guān)于銀行外幣卡管理的主要原則是什么？
答：《外幣卡通知》延續(xù)了去年外幣卡管理規(guī)定所確立的幾項(xiàng)基本原則：
1、堅(jiān)持經(jīng)常項(xiàng)目可兌換原則。根據(jù)經(jīng)常項(xiàng)目可兌換原則，境內(nèi)銀行發(fā)行的外幣卡在境外可用于經(jīng)常項(xiàng)目下的消費(fèi)支付，不得用于其他交易的支付。對(duì)于符合上述要求的境外交易形成的透支，持卡人可以自有外匯資金償還，也可到發(fā)卡金融機(jī)構(gòu)購(gòu)匯償還。
2、堅(jiān)持“境內(nèi)禁止外幣流通和以外幣計(jì)價(jià)結(jié)算”的原則?！吨腥A人民共和國(guó)外匯管理?xiàng)l例》明確規(guī)定，在中華人民共和國(guó)境內(nèi)，禁止外幣流通，并不得以外幣計(jì)價(jià)結(jié)算。根據(jù)這一原則，《外幣卡通知》對(duì)于持卡人使用外幣卡在境內(nèi)消費(fèi)的結(jié)算幣種做出了明確規(guī)定。
3、堅(jiān)持規(guī)范、可控原則。由于外幣卡項(xiàng)下的交易難以進(jìn)行事前審核，為防止外幣卡被用于貨幣走私或洗錢等非法交易活動(dòng)，《外幣卡通知》規(guī)定了境內(nèi)卡在境外的使用范圍和提現(xiàn)限額，并建立了境內(nèi)卡外匯收支大額報(bào)備制度。
4、堅(jiān)持鼓勵(lì)外幣卡發(fā)展的原則。與傳統(tǒng)的外幣現(xiàn)鈔、旅行支票相比，外幣卡具有安全、便捷、易于攜帶等優(yōu)點(diǎn)，有利于保護(hù)我國(guó)進(jìn)出境人員的財(cái)產(chǎn)安全，同時(shí)，外幣卡項(xiàng)下交易能夠在銀行系統(tǒng)內(nèi)留下完整的交易記錄，便于實(shí)施監(jiān)管。因此，我們根據(jù)國(guó)際上通行的銀行卡業(yè)務(wù)操作慣例并結(jié)合我國(guó)國(guó)情，制定適當(dāng)措施，以完善外幣卡業(yè)務(wù)的管理，支持和鼓勵(lì)銀行外幣卡業(yè)務(wù)的發(fā)展。
問(wèn)：《外幣卡通知》對(duì)銀行外幣卡是如何定義和分類的？
答：《外幣卡通知》中所指的銀行外幣卡包括境內(nèi)外幣卡和境外銀行卡。前者指境內(nèi)金融機(jī)構(gòu)發(fā)行的外幣卡（以下簡(jiǎn)稱“境內(nèi)卡”）；后者指境外機(jī)構(gòu)發(fā)行的銀行卡，但不包括境外機(jī)構(gòu)發(fā)行的人民幣卡（以下簡(jiǎn)稱“境外卡”）。境內(nèi)卡具體可分為以下幾類：
1、按照發(fā)行對(duì)象，境內(nèi)卡可以分為個(gè)人卡和單位卡。個(gè)人卡是向自然人發(fā)行的外幣卡；單位卡是向法人或其他組織發(fā)行，由該單位指定人員使用的外幣卡。
2、按照是否給予持卡人授信額度，境內(nèi)卡可以分為貸記卡和借記卡。貸記卡是允許持卡人在發(fā)卡金融機(jī)構(gòu)給予的信用額度內(nèi)先使用、后還款的外幣卡；借記卡是持卡人先存款、后使用，沒(méi)有信用額度的外幣卡。
3、按照發(fā)卡幣種，境內(nèi)卡可以分為外幣卡和本外幣卡。外幣卡指單幣種外幣卡；本外幣卡指人民幣和外幣的雙幣種或多幣種卡。
《外幣卡通知》對(duì)境外卡和境內(nèi)卡的有關(guān)業(yè)務(wù)分別作了規(guī)范，對(duì)不同類型的境內(nèi)卡也有不同的管理要求。
問(wèn)：境內(nèi)銀行應(yīng)如何辦理境外卡的收單業(yè)務(wù)？
答：《外幣卡通知》對(duì)境外卡收單業(yè)務(wù)主要做了以下規(guī)定：
1、提現(xiàn)及兌回。境外卡在境內(nèi)可以提取人民幣現(xiàn)鈔，也可以在收單金融機(jī)構(gòu)的營(yíng)業(yè)柜臺(tái)上提取外幣現(xiàn)鈔，但不得在自動(dòng)柜員機(jī)（ATM）上提取外幣現(xiàn)鈔。非居民個(gè)人持境外卡所提取人民幣現(xiàn)鈔的未用完部分，可憑其原始交易憑證，如ATM或收單金融機(jī)構(gòu)柜臺(tái)的相應(yīng)單據(jù)，在提現(xiàn)后6個(gè)月內(nèi)，到銀行營(yíng)業(yè)柜臺(tái)兌回不超過(guò)原提現(xiàn)金額的外幣。辦理兌回業(yè)務(wù)不限于原提現(xiàn)銀行，也不限于原提現(xiàn)地。
2、存入資金。境內(nèi)金融機(jī)構(gòu)為境外卡辦理資金存入的，視同向境外匯款，按國(guó)家有關(guān)規(guī)定辦理。
3、資金清算。境外卡在境內(nèi)提取人民幣現(xiàn)鈔或者消費(fèi)后，收單金融機(jī)構(gòu)應(yīng)及時(shí)將從銀行卡國(guó)際組織收取的外匯結(jié)匯，以人民幣清算。
問(wèn)：對(duì)境內(nèi)外幣卡的發(fā)行、使用和清算，是如何規(guī)定的？
答：根據(jù)《外幣卡通知》，境內(nèi)外幣卡的發(fā)行、使用和清算，應(yīng)按以下規(guī)定辦理：
1、發(fā)行。境內(nèi)金融機(jī)構(gòu)可發(fā)行外幣貸記單位卡，但卡內(nèi)不能存有外匯資金，從而也就不需要法人或其他組織在該銀行開(kāi)有經(jīng)常項(xiàng)目外匯賬戶，擴(kuò)大了銀行的外幣貸記單位卡發(fā)卡對(duì)象。境內(nèi)金融機(jī)構(gòu)還可以發(fā)行外幣借記單位卡，但發(fā)卡對(duì)象限于在本行開(kāi)有經(jīng)常項(xiàng)目外匯賬戶的單位，且單位借記卡余額和該單位經(jīng)常項(xiàng)目外匯賬戶余額合計(jì)不得超過(guò)規(guī)定的經(jīng)常項(xiàng)目外匯賬戶限額。
2、境內(nèi)使用。單位外幣卡在境內(nèi)不能提現(xiàn)；個(gè)人外幣卡在境內(nèi)可提取人民幣現(xiàn)鈔，也可在發(fā)卡金融機(jī)構(gòu)的營(yíng)業(yè)柜臺(tái)提取外幣現(xiàn)鈔，但不得透支提取外幣現(xiàn)鈔，也不得在ATM機(jī)上提取外幣現(xiàn)鈔。
3、境外提現(xiàn)與消費(fèi)。境內(nèi)卡在境外提現(xiàn)實(shí)行限額管理，限額標(biāo)準(zhǔn)為：當(dāng)日內(nèi)累計(jì)提現(xiàn)不得超過(guò)等值1000美元，1個(gè)自然月內(nèi)累計(jì)不得超過(guò)等值5000美元，連續(xù)6個(gè)自然月內(nèi)累計(jì)不得超過(guò)等值10000美元。持卡人使用境內(nèi)卡在境外用于合規(guī)的經(jīng)常項(xiàng)目下的消費(fèi)支付時(shí)，沒(méi)有金額限制（但透支有銀行授信額度控制）；用于可能涉及貿(mào)易及一些特殊的非貿(mào)易服務(wù)支付時(shí)，會(huì)受到金額限制；禁止用于賭博、跨行轉(zhuǎn)賬、資本項(xiàng)目等相關(guān)交易的支付。
4、清算。境內(nèi)卡境內(nèi)交易，扣除柜臺(tái)提取外幣現(xiàn)鈔部分，應(yīng)通過(guò)境內(nèi)清算渠道以人民幣完成清算。若因特殊原因通過(guò)銀行卡國(guó)際組織清算的（境內(nèi)外幣卡境內(nèi)交易通過(guò)銀行卡國(guó)際組織清算；境內(nèi)本外幣卡的“誤拋”交易），發(fā)卡金融機(jī)構(gòu)在以外幣完成清算后，可用持卡人償還的人民幣購(gòu)匯補(bǔ)充其墊付的外匯；但收單金融機(jī)構(gòu)在從銀行卡國(guó)際組織收取外匯后，必須結(jié)匯，以人民幣清算。
5、還款及購(gòu)匯。持卡人使用境內(nèi)卡在境內(nèi)交易形成的透支，持卡人應(yīng)以人民幣償還；在境外消費(fèi)或提現(xiàn)形成的透支，持卡人可以自有外匯資金償還，也可在發(fā)卡金融機(jī)構(gòu)購(gòu)匯償還。
問(wèn)：境內(nèi)卡持卡人購(gòu)匯償還透支款項(xiàng)，是否只能在發(fā)卡金融機(jī)構(gòu)辦理？
答：是的。對(duì)于境內(nèi)卡在境外消費(fèi)或提現(xiàn)形成的透支，持卡人可以用人民幣購(gòu)匯償還，但僅限在發(fā)卡金融機(jī)構(gòu)辦理。這是因?yàn)橹挥邪l(fā)卡金融機(jī)構(gòu)能夠掌握和核實(shí)持卡人在境外交易的詳細(xì)記錄，可以防止持卡人超額購(gòu)匯，或就一筆交易重復(fù)購(gòu)匯。
發(fā)卡金融機(jī)構(gòu)在辦理這種售匯業(yè)務(wù)時(shí)，售匯額不得超過(guò)境內(nèi)卡已形成的外幣透支額，且售匯資金不得交于購(gòu)匯人，必須直接用于償還已形成的透支款。
問(wèn)：上文所提及的“誤拋”交易是什么？如何防止“誤拋”交易？
答：所謂“誤拋”交易，是指持卡人持本外幣卡在境內(nèi)使用時(shí)，本應(yīng)視同人民幣卡，但在部分跨行交易（如在非發(fā)卡金融機(jī)構(gòu)發(fā)展的特約商戶交易）中，由于收單金融機(jī)構(gòu)誤將該卡判為外幣卡，拋至銀行卡國(guó)際組織清算。
“誤拋”交易會(huì)使持卡人承擔(dān)額外的手續(xù)費(fèi)和貨幣轉(zhuǎn)換費(fèi)。為避免“誤拋”交易發(fā)生，中國(guó)銀聯(lián)股份有限公司（以下簡(jiǎn)稱中國(guó)銀聯(lián)）、發(fā)卡金融機(jī)構(gòu)和收單金融機(jī)構(gòu)應(yīng)互相協(xié)調(diào)、互相配合：
1、中國(guó)銀聯(lián)應(yīng)組織好本外幣卡境內(nèi)交易的人民幣清算工作；
2、發(fā)卡金融機(jī)構(gòu)必須將本外幣卡的卡BIN及時(shí)上報(bào)中國(guó)銀聯(lián)，供收單金融機(jī)構(gòu)從中國(guó)銀聯(lián)的平臺(tái)下載；
3、收單金融機(jī)構(gòu)應(yīng)做好相應(yīng)的銀行卡系統(tǒng)設(shè)置，當(dāng)本外幣卡在境內(nèi)交易時(shí)，應(yīng)將其視作人民幣卡；
4、各發(fā)卡金融機(jī)構(gòu)應(yīng)按月將發(fā)生的“誤拋”交易金額及造成“誤拋”的收單機(jī)構(gòu)名單向中國(guó)銀聯(lián)報(bào)備，由中國(guó)銀聯(lián)督促這些收單機(jī)構(gòu)完善系統(tǒng)設(shè)置。
問(wèn)：根據(jù)規(guī)定，境內(nèi)銀行卡在境外可用于經(jīng)常項(xiàng)目下的消費(fèi)支付，不得用于其他交易的支付。請(qǐng)問(wèn)，國(guó)家外匯管理局有什么措施監(jiān)督和保障境內(nèi)卡境外交易的合規(guī)性？
答：為了保障境內(nèi)卡境外交易的合規(guī)性，國(guó)家外匯管理局于今年3月專門發(fā)布了《關(guān)于下發(fā)境內(nèi)銀行卡在境外使用的禁止類和限制類商戶類別碼的通知》（以下簡(jiǎn)稱《商戶類別碼通知》），篩選了需禁止和限制的商戶類別碼，并要求發(fā)卡金融機(jī)構(gòu)或中國(guó)銀聯(lián)在系統(tǒng)中進(jìn)行設(shè)置。這樣可以保證境內(nèi)卡在境外交易時(shí)，如果交易涉及禁止類商戶，則銀行卡系統(tǒng)自動(dòng)拒絕該交易；如果涉及金額限制類商戶，則銀行卡系統(tǒng)自動(dòng)限制該交易的金額，從而防止不合規(guī)交易的發(fā)生。這將促進(jìn)境內(nèi)銀行卡在境外的規(guī)范使用，并減輕銀行甄別境外交易合規(guī)性的負(fù)擔(dān)。
問(wèn)：《商戶類別碼通知》禁止和限制商戶類別碼的主要原則和內(nèi)容是什么？
答：已篩選出的商戶類別碼分為兩類：完全禁止類和金額限制類。
由于目前我國(guó)對(duì)資本項(xiàng)目尚有一定的管制，且境外某些活動(dòng)是我國(guó)法律所禁止的，據(jù)此我們篩選了16個(gè)與賭博、跨行轉(zhuǎn)賬、資本項(xiàng)目相關(guān)的一些商戶類別碼，進(jìn)行完全禁止，即不得持卡在此類商戶進(jìn)行交易。
根據(jù)我國(guó)經(jīng)常項(xiàng)目管理政策，對(duì)外貿(mào)易要納入進(jìn)出口收付匯核銷監(jiān)管，一些特殊的非貿(mào)易服務(wù)需要外匯局進(jìn)行真實(shí)性審核。據(jù)此我們篩選了64個(gè)與貿(mào)易、某些特殊的非貿(mào)易服務(wù)及一些法人組織相關(guān)的商戶類別碼，進(jìn)行金額限制，即持卡人在此類商戶的單筆交易金額不得超過(guò)等值5000美元。這些商戶類別碼下可能會(huì)發(fā)生一些個(gè)人的正常交易，因此我們沒(méi)有完全禁止，而是采取金額限制的方式。但對(duì)大多數(shù)商戶，包括零售商戶、航空公司、旅館、汽車租賃公司、大多數(shù)非貿(mào)易服務(wù)的提供商等，沒(méi)有限制。比如提供同類服務(wù)的珠寶、鐘表商店，如果商戶銷售對(duì)象主要是批發(fā)及零售類企業(yè)，則列入金額限制類；如果本身就是零售商，則不受任何限制。
為方便境內(nèi)銀行卡持卡人在境外的應(yīng)急提現(xiàn)，同時(shí)防止大額提現(xiàn)，《商戶類別碼通知》對(duì)提現(xiàn)設(shè)置做出了要求。對(duì)于境內(nèi)外幣卡在境外使用，考慮到境外某些地區(qū)使用自動(dòng)提款機(jī)提現(xiàn)不方便，因此沒(méi)有禁止銀行柜臺(tái)提現(xiàn)，但自動(dòng)提款機(jī)提現(xiàn)和銀行柜臺(tái)提現(xiàn)這兩項(xiàng)應(yīng)合并設(shè)置限額。此外，境內(nèi)金融機(jī)構(gòu)發(fā)行的人民幣卡在香港使用，不能在銀行柜臺(tái)提現(xiàn)，自動(dòng)提款機(jī)提現(xiàn)限額為每卡每日不超過(guò)等值5000元人民幣。
以上需禁止和限制的商戶類別碼，均由各發(fā)卡金融機(jī)構(gòu)或中國(guó)銀聯(lián)在其系統(tǒng)中進(jìn)行設(shè)置。
小資料
銀行卡的交易流程和資金清算流程
一、交易流程
發(fā)卡金
融機(jī)構(gòu)
卡組織，包括中國(guó)銀聯(lián)、國(guó)際卡組織
收單金
融機(jī)構(gòu)
ATM/POS終端機(jī)具
ATM/POS終端機(jī)具受理銀行卡時(shí)，將相關(guān)交易信息傳送至收單金融機(jī)構(gòu)，收單金融機(jī)構(gòu)根據(jù)卡BIN號(hào)選擇傳送至某個(gè)卡組織?？ńM織判定該銀行卡的發(fā)卡金融機(jī)構(gòu)后，將交易信息轉(zhuǎn)發(fā)至發(fā)卡金融機(jī)構(gòu)，請(qǐng)求應(yīng)答。應(yīng)答信息沿原路返回。得到授權(quán)后，銀行卡交易成功受理。
二、資金清算流程
發(fā)卡金融機(jī)構(gòu)將相應(yīng)的資金通過(guò)卡組織劃至收單金融機(jī)構(gòu)，收單金融機(jī)構(gòu)與特約商戶進(jìn)行清算。發(fā)卡金融機(jī)構(gòu)墊付的清算資金，由持卡人償還。
收單金融機(jī)構(gòu)與發(fā)卡金融機(jī)構(gòu)為同一機(jī)構(gòu)時(shí)，不經(jīng)過(guò)卡組織轉(zhuǎn)接信息，直接在本行系統(tǒng)內(nèi)部完成交易清算。
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